Pembaruan Pinjaman Usaha Kecil – Tagihan stimulus membantu perusahaan bailout jika mereka tidak dapat membayar kembali pinjaman

[ad_1]

Saat kami terus menyaring lebih dari 1.000 halaman RUU stimulus (UU Pemulihan dan Investasi Kembali Amerika tahun 2009), ada satu item yang tidak mendapatkan banyak perhatian, tetapi bisa sangat berguna untuk usaha kecil. Jika Anda adalah bisnis kecil dan Anda menerima pinjaman SBA dari bank lokal Anda, tetapi mengalami kesulitan melakukan pembayaran, Anda dapat mengambil “pinjaman stabilisasi.” Ini benar; Akhirnya, sebagian dari uang penyelamatan masuk ke tangan pemilik usaha kecil, daripada masuk ke lubang yang dalam di pasar saham atau bank-bank besar. Tapi jangan terlalu bersemangat. Ini terbatas pada situasi yang sangat spesifik dan tidak tersedia untuk sebagian besar pemilik bisnis.

Ada beberapa artikel berita yang dengan berani mengklaim bahwa SBA sekarang akan memberikan keringanan jika Anda memiliki pinjaman bisnis yang ada dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran. Ini bukan pernyataan yang valid dan perlu klarifikasi. Seperti yang dijelaskan lebih rinci dalam artikel ini, ini adalah kesalahan karena berlaku untuk pinjaman bermasalah yang dilakukan di masa depan, bukan pinjaman saat ini.

Berikut cara kerjanya. Misalkan Anda adalah salah satu dari sedikit orang yang beruntung menemukan bank yang menawarkan pinjaman SBA. Anda menjalani cara yang menyenangkan tetapi Anda akan melalui masa ekonomi yang sulit dan merasa sulit untuk melunasinya. Ingatlah bahwa ini bukan pinjaman tradisional tetapi pinjaman dari pemberi pinjaman berlisensi SBA yang dijamin gagal bayar oleh pemerintah AS melalui SBA (bergantung pada pinjaman, antara 50% dan 90%). Di bawah undang-undang stimulus baru, SBA mungkin datang untuk menyelamatkan Anda. Anda akan bisa mendapatkan pinjaman baru yang akan melunasi saldo yang ada dengan persyaratan yang sangat menguntungkan, memberi Anda lebih banyak waktu untuk merevitalisasi bisnis Anda dan kembali ke pelana. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Nah, jadilah hakimnya. Berikut adalah beberapa fiturnya:

1. Tidak berlaku untuk pinjaman SBA yang diperoleh sebelum tagihan stimulus. Adapun pinjaman non-SBA bisa sebelum atau sesudah berlakunya undang-undang.

2. Apakah berlaku juga untuk pinjaman dengan jaminan SCA atau pinjaman konvensional non-SCA? Kami tidak tahu pasti. Undang-undang ini hanya menyatakan bahwa itu berlaku untuk “masalah bisnis kecil yang memenuhi kriteria kelayakan dan Bagian 7(a) Undang-Undang Bisnis Kecil” (bagian 506(c) undang-undang baru). Ini berisi halaman dan halaman persyaratan yang dapat diterapkan untuk kedua jenis pinjaman. Berdasarkan beberapa laporan awal dari SBA, tampaknya berlaku untuk pinjaman SBA dan pinjaman non-SBA.

3. Dana ini tergantung pada ketersediaan dana Kongres. Beberapa orang berpikir cara kita pergi dengan bailout federal kita, kita akan kehilangan uang sebelum ekonomi yang kita coba selamatkan.

4. Anda hanya mendapatkan uang ini jika Anda adalah perusahaan yang layak. Astaga, Anda bisa mengemudikan truk dengan feri ini. Teman-teman SBA kami akan menentukan apakah Anda “layak” (bayangkan betapa rendahnya Anda ketika Anda harus memberi tahu teman Anda bahwa pekerjaan Anda telah ditetapkan oleh pemerintah federal sebagai “tidak layak” dan untuk bantuan hidup).

5. Anda pasti sedang mengalami ‘kesulitan keuangan langsung’. Begitu banyak untuk menahan pembayaran karena Anda lebih suka menggunakan uang itu untuk kebutuhan ekspansi lainnya. Berapa bulan Anda harus terlambat dalam pembayaran, atau seberapa dekat kaki Anda dengan kulit pisang untuk menyelesaikan kegagalan dalam bisnis, adalah tebakan siapa pun.

6. Tidak pasti, dan komentator tidak setuju, apakah pemerintah federal melalui SBA akan memberikan pinjaman dari dolar pembayar pajak atau dari bank swasta yang disahkan oleh SBA. Menurut saya ini yang terakhir. Ini membawa jaminan 100% di bawah perjanjian siaga kredit dan saya tidak akan masuk akal jika pemerintah sendiri yang memberikan pinjaman.

7. Pinjaman tidak boleh melebihi $35.000. Pinjaman baru seharusnya “mengambil” atau membiayai kembali seluruh saldo pinjaman lama. Jadi, jika Anda memiliki pinjaman $100.000 yang telah Anda bayar tepat waktu selama beberapa tahun tetapi sekarang memiliki saldo $35.000 dan mengalami masalah, apakah kami memiliki program untuk Anda. Atau Anda mungkin memiliki pinjaman $15.000 yang lebih kecil dan segera setelah Anda membutuhkan bantuan. Undang-undang tidak mengatakan bahwa Anda harus menunggu dalam jangka waktu tertentu, jadi saya pikir Anda mungkin akan gagal bayar setelah dua bulan pertama.

8. Anda dapat menggunakannya untuk menebus tidak lebih dari enam bulan keterlambatan pembayaran bulanan.

9. Pinjaman itu untuk jangka waktu paling lama lima tahun.

10. Peminjam tidak akan membayar bunga sama sekali selama masa pinjaman. Bunga dapat dikenakan, tetapi akan disubsidi oleh pemerintah federal.

11. Ini adalah bagian yang besar. Jika Anda mengambil salah satu dari pinjaman ini, Anda tidak perlu melakukan pembayaran untuk tahun pertama.

12. Sama sekali tidak ada biaya di muka yang diperbolehkan. Mendapatkan pinjaman semacam itu adalah 100% gratis (tentu saja Anda harus membayar pokok dan bunga setelah jeda satu tahun).

13. Small Business Administration memutuskan perlu atau tidaknya jaminan. Dengan kata lain, jika Anda harus menempatkan hak gadai atas properti atau tempat tinggal Anda. Saya menduga mereka akan santai pada persyaratan ini.

14. Anda bisa mendapatkan pinjaman ini hingga 30 September 2010.

15. Karena ini adalah undang-undang darurat, dalam waktu 15 hari sejak undang-undang itu ditandatangani, SBA harus membuat peraturannya.

Berikut ringkasan bahasa legislatif yang sebenarnya jika Anda mengalami kesulitan tidur:

DETIK. 506. Program Stabilitas Bisnis. (a) Secara umum – tergantung pada ketersediaan kredit, Direktur Administrasi Bisnis Kecil harus menerapkan program untuk memberikan pinjaman dengan dasar penangguhan yang berlaku (di mana jangka waktu tersebut akan ditentukan sesuai dengan peraturan oleh Direktur Administrasi Bisnis Kecil) kepentingan usaha kecil yang memiliki Pinjaman Usaha Kecil yang memenuhi syarat Dan mengalami kesulitan keuangan langsung.

(b) Peminjam yang Memenuhi Kualifikasi—perhatian bisnis kecil sebagaimana didefinisikan dalam Bagian 3 Undang-Undang Bisnis Kecil (15 USC 632).

(c) Kualifikasi Pinjaman Usaha Kecil – Pinjaman yang diberikan kepada usaha kecil yang memenuhi kriteria kelayakan dalam Bagian 7(a) Undang-Undang Usaha Kecil (15 USC 636(a)) tetapi tidak termasuk jaminan pinjaman (atau kewajiban jaminan pinjaman dibuat oleh) administrasi yang bertanggung jawab sebelum tanggal berlakunya undang-undang ini.

(d) Ukuran Pinjaman – Pinjaman yang dijamin berdasarkan bagian ini tidak boleh melebihi $35.000.

(e) Tujuan- Pinjaman yang dijamin dalam program ini akan digunakan untuk melakukan pembayaran pokok dan bunga secara berkala, baik seluruhnya atau sebagian, atas pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat untuk jangka waktu tidak lebih dari 6 bulan.

(f) Ketentuan Pinjaman – Pinjaman yang diberikan berdasarkan bagian ini adalah:

(1) Ini membawa jaminan 100%; Dan

(2) Mereka memiliki bunga yang disubsidi penuh untuk periode pembayaran kembali.

(g) Pelunasan- Pelunasan pinjaman yang diberikan berdasarkan bagian ini harus-

(i) Diamortisasi selama jangka waktu tidak lebih dari 5 tahun; Dan

(2) Jangan dimulai sampai 12 bulan setelah pembayaran akhir dana.

(h) Solidaritas – Direktur Administrasi Bisnis Kecil dapat menerima jaminan apa pun yang tersedia, termasuk hak gadai subordinasi, untuk mengamankan pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini.

(i) Biaya- Manajer Administrasi Bisnis Kecil dilarang membebankan biaya pemrosesan, biaya pengaturan, biaya pengarsipan, poin, biaya perantara, poin bonus, penalti di muka, dan biaya lain yang mungkin dibebankan kepada pemohon pinjaman untuk pinjaman berdasarkan bagian ini.

(j) SUNSET – Administrator Administrasi Bisnis Kecil tidak boleh menerbitkan jaminan pinjaman berdasarkan bagian ini setelah 30 September 2010.

(k) Otoritas Pembuat Aturan Darurat – Pejabat Administrasi Bisnis Kecil harus mengeluarkan peraturan berdasarkan bagian ini dalam waktu 15 hari sejak tanggal berlakunya bagian ini. Persyaratan pemberitahuan Bagian 553(b) Judul 5, Kode Amerika Serikat tidak berlaku untuk penerbitan peraturan tersebut.

Pertanyaan sebenarnya adalah apakah bank swasta akan meminjamkan di bawah program ini. Sayangnya, sedikit yang akan melakukan itu karena undang-undang dengan jelas menyatakan bahwa tidak ada biaya dalam bentuk apa pun yang dapat dikenakan, dan bagaimana bank mana pun dapat menghasilkan uang jika mereka meminjamkan dalam keadaan tersebut. Tentu, mereka mungkin mendapatkan uang di pasar sekunder, tetapi itu telah mengering, jadi mereka pada dasarnya diminta untuk memberikan pinjaman karena kebaikan hati mereka. Di sisi lain, ia memegang jaminan pemerintah 100% pertama sehingga bank tahu bahwa ia akan mendapatkan bunga dan tidak akan memiliki kemungkinan kehilangan satu sen pun. Mungkin ini akan berhasil.

Tapi ada hal lain yang mungkin menarik bagi bank. Di satu sisi, ini adalah bentuk bailout federal yang langsung masuk ke bank komunitas kecil. Mereka memiliki pinjaman pada buku-buku mereka yang gagal bayar dan mereka dapat dengan mudah melompat pada kesempatan untuk dapat menyelamatkan mereka melalui program ini. Apalagi jika mereka bukan penerima dana TARP pertama. Bertentangan dengan sentimen umum, kebanyakan dari mereka tidak menerima uang. Tetapi sekali lagi, ini mungkin tidak berlaku untuk bank komunitas ini. Karena mereka biasanya mengemas dan menjual pinjaman mereka dalam waktu tiga sampai enam bulan, mereka mungkin tidak harus default pada saat itu. Ini akan berada di tangan investor pasar sekunder.

Jadi apakah ini baik atau buruk untuk usaha kecil? Sejujurnya, senang melihat uang talangan masuk ke bisnis kecil, tetapi kebanyakan dari mereka lebih suka mengambil pinjaman, daripada membantu jika terjadi default. Sayangnya, ini akan memiliki aplikasi terbatas.

Bukankah lebih baik jika kita memperluas program usaha kecil kita sehingga lebih banyak perusahaan bisa mendapatkan pinjaman? Bagaimana dengan Administrasi Bisnis Kecil yang menciptakan pasar sekunder untuk pinjaman usaha kecil? Saya punya ide baru: Untuk saat ini, lupakan default, dan fokuslah untuk menyediakan pinjaman bisnis bagi startup atau perusahaan lama yang ingin berkembang.

Bagaimana kalau punya program yang bisa melunasi saldo kartu kredit berbunga tinggi? Hampir tidak ada bisnis yang belum membiayai dirinya sendiri akhir-akhir ini melalui kartu kredit, hanya karena bank tidak menawarkan pinjaman. Bukan hal yang aneh bagi orang untuk memiliki $50.000 plus pada kartu kredit mereka, hanya untuk tetap bertahan. Bicara tentang memberikan bunga yang tinggi. Anda dapat membayangkan berapa banyak arus kas yang akan disediakan untuk bisnis kecil.

Kita harus memuji Kongres karena melakukan yang terbaik dalam waktu singkat untuk membuat rencana ini. Tentu, ini adalah bentuk penyelamatan yang disambut baik untuk usaha kecil, tetapi saya pikir itu meleset dari sebagian besar 27 juta pemilik bisnis yang hanya mencari pinjaman yang dapat mereka bayar kembali, daripada amal.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button
Close
Close